如何选择合适的境外旅游保险？

    “要么读书，要么旅行，身体和灵魂总有一个在路上。”随着暑期到来，一年一度的出游旺季也接踵而至。而且，不少出境旅行者也开始有了出行前购买境外旅行险的意识。对于自助游或是跟团游的出境游客，具备意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务等综合保障的境外旅行险，都是陪伴我们无忧出行的安全“保护伞”。
　　南方日报记者 郭家轩 实习生 宋思
　　“我们这次旅行是准备去土耳其的伊斯坦布尔和卡帕多奇亚，去那里旅游最好先买份保险。“计划毕业旅行的崔小红（化名）告诉记者说，出国在外由于环境不熟悉、水土不服等因素的影响，很容易发生意外和疾病风险。
　　考虑到伊斯坦布尔旅游行程较远且土耳其经济水平较高，崔小红在购买境外旅游保险时适当地提高了各项保障的额度。因为旅游计划中带有购物部分，她还附加了一份个人随身财物保障条款，以免因携带过多的财物而给自己带来不必要的经济损失。
　　在采访过程中记者发现，大部分市民虽然意识到了境外旅游风险的存在，但是对于通过保险来化解风险带来的损失，认识比较模糊。如何购买一份合适的境外旅游保险呢？
　　了解出游国的签证要求
　　不同国家对境外游客签证有不同的要求，有的国家无强制保险规定，而有些国家则设有明确的保险规定。其中，部分国家对境外险种、保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。
　　例如，如果境外游客的出游目的地是法国、德国、意大利等申根国，那么就必须购买包含医疗险的境外旅游保险产品，且保额不得低于3万欧元。如果目的地是东南亚、美国、非洲等国，对医疗保险的购买则并无明文规定，有无保险对签证的影响也不大，因此可以根据自己的需求选择性购买。
　　按需求选择最重要的险种投保
　　小到航班延误、行李证件丢失；大到住院保险、SOS国际救援，市场上的境外旅行险纷繁复杂。由于保障功能越多、保费也越贵，保险专家建议，出游者在选择投保时不必全部投保，一般可在意外伤害保险、医疗保险和SOS国际救援服务这三大类最重要的险种中选择所需投保的权益保障。
　　具体的保障范围方面，意外伤害保险和医疗保险的主要功能在于提供意外身故或伤残后的经济补偿和遭遇因意外或突发急病时，提供医疗及相关费用的补偿；SOS国际救援服务则主要通过24小时多语种的救援热线，提供包括将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、住院垫付医药费、指示最近的大使馆等服务，对于初到海外的旅行者来说还是颇为实用的。
　　需要提醒的是，在投保境外旅行保险后，被保险人应随身记录全球紧急救援电话，以备突发情况下立即拨打。投保前也最好确认一下，是否有中文服务，避免语言交流上理解偏差。
　　保额可参考出行天数
　　保险专家建议，出境旅游险的具体保额一般可参考旅游天数、旅行地区的消费水平等情况来选择。比方说，前往欧洲申根国有硬性规定，医疗险保额不得低于3万欧元（约20万元人民币）；若前往没有强制要求的国家，在当地的物价和消费水平较高的情况下，境外旅游医疗险的保额最好在20万元以上；若前往东南亚或韩国等消费水平中等的亚洲国家，境外医疗险的保额在10万元左右即可。
　　选择国际救援实力强的机构
　　消费者在选购保险时应注意国际救援机构实力。受益于外资股东全球领先的经营实力，合资保险公司通常更便于与集团旗下的专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能提供医疗转运等更专业高效的救援服务，被保险人在人生地不熟的国外可以第一时间由专业救援机构提供救助。境外紧急救援与医疗项目主要包括安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转运回国、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国安葬和行政援助事宜等。
　　注意免责条款
　　免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果旅行计划包含特殊的运动项目，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品。
　　医疗费用是否垫付
　　值得注意的还有一个细节则是医疗费用是否垫付。在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后再辗转到投保险企理赔，这样投保人很可能面临理赔资料不齐全、需要与海外机构联系等繁琐的手续问题。
　　选择物美价廉境外旅游险
　　在价格方面，一般来说，境外旅游险价格并不昂贵，而且保障也较为全面。
　　记者发现，现在购买旅游险的途径很多，除了直接联系保险公司，还可以在保险公司网站或旅游网站上购买，且价格并不昂贵。
　　如针对赴申根国家旅行，某保险公司在售的境外旅行保险，售价仅53元起。该产品意外身故伤残保额上限为20万至50万元，住院医疗保额上限分别为30万元到40万元，交通意外保额上限为50万元到100万元，还可提供境外紧急救援保险，医疗、门急诊有保障，零免赔，中英文互译保单等。
　　对于前往全球各地的商旅人士，还可选择某境外旅游保险产品，官网价68元起，可承保在全球各地旅行的意外身故和医疗（包括意外牙科门诊及急性病医疗）；24小时紧急医疗救援和垫付；中英文互译保单等。该产品意外身故伤残保额上限为20万元至40万元，住院医疗保额上限分别为10万元到35万元，交通意外保额上限为50万元到100万元，紧急医疗救援保额上限全部为400万元。